用黄金、外汇构建稳健理财计划

　　经历了资本市场的风起云涌，广大投资者对于风险这把“双刃剑”体会得非常深刻，但对于理财整体规划认识还不够清晰。理财规划实际上是连接现实与家庭梦想的一个桥梁，通过实施规划改变家庭财务状况，实现人生的财富目标。理财规划最终回归于价值投资和资产配置。

　　我们身边不乏钱先生这样的客户。钱先生今年40岁，有一位贤惠的妻子和正就读中学的孩子，家庭月收入1.5万元，生活费月支出6000元。双方父母亲已年近七十，有稳定的退休金。在投资方面，钱先生在2008年投资了20万元基金，目前账面亏损35%；今年年初，新购置一套投资性住房总价100万元，其中住房贷款80万元，尚未租出，每月还款5111元；在活期账户中留有人民币15万元和8000美元。

　　理财师对钱先生目前家庭财务状况进行了诊断：钱先生正处于人生资产积累的上升期，这段时间适当积累财富尤为重要。而且钱先生的家庭还处于家庭成长期，短期有旅游、个人深造、教育规划等需求，中长期则面临父母赡养医疗、个人退休规划的压力。目前，钱先生的投资问题主要是由于在投资过热的情况下跟风所致，而且没有进行有效的资产配置，及时分散风险，从而导致投资账面亏损。由于钱先生已经投资相当多的资金在基金和房地产上，对于未来理财的方向应更多考虑执行稳健投资策略。

　　首先，应保证家庭资金的流动性，由于父母年迈、孩子年幼，这两类人群发生意外、疾病的可能性较大，建议钱先生留足6个月家庭支出，作为家庭紧急备用金，应付家庭预期之外的支付项目。也可申请一张信用卡，利用信用卡可透支的功能，解决短期内资金支出的问题。除家庭备用金之外的资金可考虑用于投资或提前还贷。

　　其次，针对钱先生家庭资产配置风险较大的问题，可在配置一部分理财产品的基础上，加入黄金投资。黄金是对抗通货膨胀的理想武器，是世界上最好的抵押品，在税收上的产权转移优势明显。黄金市场很难出现庄家，不易受庄家操盘控制，且投资品种、投资渠道灵活多样。

　　目前市场上常见的黄金投资工具包括实物金、账户贵金属业务以及黄金定期定额投资等产品。工商银行为喜爱黄金收藏的客户推出“如意金”系列实物金产品，售价与国际黄金价格挂钩，已在部分地区开通如意金条的回购服务，黄金是抵御国际经济政治金融局势动荡，实现资产保值增值的有力工具。此外，工商银行还为资金量较小、资金流稳定的客户量身打造如意金积存业务，为客户提供主动积存和定期积存两种选择，可按金额积存或按克数积存，当客户积存达到一定数量后，还可以选择提取如意金条。如意金积存业务按金额积存的起点为200元，按克数积存的起点为1克，非常适合个人客户进行小额持续的黄金投资。

　　最后，钱先生持有一部分外汇资金，可通过合理投资，提高外汇资金利用率。外汇市场紧随全球市场经济变化，行情数据较为透明，很难被人为操纵。相对于股票而言，外汇市场的投资组合非常有限，投资者可以集中精力研究自己较为敏感、感兴趣的投资组合，关注某对外币组合的波动规律，分析成本低，并能够很快抓住波动进行短期操作，充分享受到投资的乐趣。

　　钱先生要坚持家庭理财目标，一切从该目标出发，定期检验调整投资策略。理财规划就是一张编织梦想的网，帮助我们从财务的角度审视人生，通过科学规划规划，严格执行，最终实现人生梦想。